Assurance hypothécaire : soumission et prix en ligne

Vous venez d'acheter une maison, ou votre renouvellement hypothécaire approche. Entre le taux, l'amortissement et les paiements, votre institution financière vous propose aussi une assurance pour protéger votre prêt.

Est-ce la protection à prendre automatiquement ? Pas nécessairement. Avant de décider, une soumission d'assurance hypothécaire en ligne vous permet de comparer la protection offerte avec votre prêt à une assurance vie individuelle.

La différence ne se limite pas au prix. Le bénéficiaire, le montant versé au décès, l'évolution de la protection et ce qui arrive si vous changez de prêteur peuvent aussi différer.

Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire ?

Au Québec, l'expression « assurance hypothécaire » peut désigner plusieurs protections différentes. L'assurance prêt hypothécaire protège surtout le prêteur contre un défaut de paiement, tandis que l'assurance vie hypothécaire vise le remboursement du prêt au décès. Une assurance vie individuelle peut aussi protéger une famille qui a une hypothèque.

Assurance prêt hypothécaire

Elle protège principalement le prêteur si l'emprunteur ne rembourse pas son prêt. Elle peut être exigée dans certaines situations, notamment quand la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, selon les règles applicables. Ce n'est pas une assurance vie qui verse un capital à votre famille.

Assurance vie hypothécaire

C'est une protection associée au prêt qui vise généralement à rembourser au prêteur le solde assuré de l'hypothèque en cas de décès, selon les conditions du contrat. Elle est souvent proposée à l'obtention ou au renouvellement d'un prêt.

Assurance vie individuelle

C'est un contrat distinct de votre hypothèque. Vous choisissez un montant selon vos besoins et désignez généralement le bénéficiaire. Au décès, le capital prévu est versé au bénéficiaire, qui peut l'utiliser selon les besoins de la famille, y compris pour rembourser l'hypothèque.

Peut-on obtenir une soumission d'assurance hypothécaire en ligne ?

Oui. Une soumission en ligne permet d'estimer le coût d'une protection qui couvre notamment un besoin lié à votre hypothèque. Pour une assurance vie individuelle, la prime et l'admissibilité dépendent entre autres du montant demandé, de l'âge, du statut de fumeur, de l'état de santé et des critères de tarification de l'assureur.

Pour commencer, il est utile de connaître :

• votre âge et votre statut de fumeur ou non-fumeur;
• le solde de votre hypothèque et la période d'amortissement restante;
• votre revenu;
• vos protections existantes;
• le montant approximatif de protection recherché.

Une soumission n'est pas une acceptation d'assurance. La décision et les conditions finales restent celles de l'assureur, après analyse du dossier.

Combien coûte une assurance hypothécaire ?

Le prix varie selon le type de protection et le profil de la personne assurée. Pour une assurance vie individuelle, l'âge, le tabagisme, l'état de santé, le montant assuré, la durée et le produit choisi influencent la prime.

Il n'existe donc pas de prix universel pour tous les propriétaires, et une publicité qui affiche une prime très basse ne vous dit pas combien vous paierez. Pour une estimation pertinente, comparez des protections qui répondent au même besoin, pour le même profil.

Assurance hypothécaire ou assurance vie individuelle : quelles différences ?

L'assurance vie hypothécaire est généralement conçue autour du prêt, alors que l'assurance vie individuelle est conçue autour d'un capital assuré et d'un bénéficiaire. Avec une protection liée au prêt, le prêteur est généralement le bénéficiaire et la prestation correspond au solde assuré. Avec une assurance individuelle, le bénéficiaire désigné reçoit le capital prévu et dispose généralement de plus de flexibilité.

À retenir : aucune de ces protections n'est automatiquement la meilleure pour tout le monde. L'important est de choisir celle qui correspond à votre situation et de comprendre les modalités du contrat.

L'assurance vie hypothécaire est-elle obligatoire au Québec ?

L'assurance vie hypothécaire facultative offerte avec un prêt n'est généralement pas obligatoire pour obtenir une hypothèque. Elle ne doit pas être confondue avec l'assurance prêt hypothécaire contre le défaut de paiement, qui peut être exigée dans certaines conditions de financement.

C'est une confusion fréquente. Quand votre institution financière vous propose une assurance vie ou invalidité avec votre hypothèque, demandez clairement : « Est-ce que cette assurance est obligatoire pour obtenir mon financement ? » Vous pourrez ensuite examiner les autres protections accessibles selon votre situation.

Qui reçoit l'argent au décès ?

Avec une assurance vie hypothécaire liée au prêt, la prestation sert généralement à rembourser au prêteur le solde assuré. Avec une assurance vie individuelle, le capital est versé au bénéficiaire désigné, selon les modalités du contrat.

Imaginez un couple avec deux enfants, une hypothèque de 400 000 $ et deux revenus. Si l'un des parents décède, le conjoint survivant pourrait vouloir rembourser toute l'hypothèque. Mais il pourrait aussi préférer :

• rembourser seulement une partie du prêt et conserver des liquidités;
• remplacer le revenu perdu;
• payer les dépenses courantes;
• financer certains besoins des enfants;
• garder un fonds d'urgence.

Le vrai besoin n'est pas toujours de « payer la maison »

Voici une distinction que je fais dans chaque dossier : une hypothèque représente une dette. Le décès d'un parent représente souvent une dette et une perte de revenu. Assurer seulement le solde hypothécaire peut donc sous-estimer l'impact financier réel d'un décès.

La question n'est pas seulement « comment rembourser l'hypothèque ? », mais plutôt : « de combien ma famille aurait-elle besoin pour garder la maison et rester stable financièrement si mon revenu disparaissait ? »

Est-ce que la protection hypothécaire diminue avec le prêt ?

Dans une assurance vie hypothécaire traditionnelle liée au prêt, la prestation au décès est généralement liée au solde assuré. À mesure que vous remboursez, le montant nécessaire pour éteindre le prêt diminue.

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada souligne aussi que, règle générale, les primes d'une assurance vie hypothécaire ne diminuent pas simplement parce que le solde du prêt diminue.

Une assurance vie temporaire individuelle à capital uniforme fonctionne autrement : le capital prévu reste généralement le même pendant la période applicable, tant que la police est en vigueur et n'est pas modifiée.

Comparer seulement la prime mensuelle peut donc être trompeur : il faut aussi comparer le capital qui pourrait être versé.

Que se passe-t-il avec l'assurance si vous changez de banque ?

Une assurance associée à votre prêt peut devoir être réévaluée si vous changez de prêteur, alors qu'une assurance vie individuelle est un contrat distinct de votre hypothèque. C'est particulièrement important au renouvellement.

Avant de transférer votre hypothèque pour obtenir de meilleures conditions, vérifiez :

• si votre protection actuelle continue;
• si une nouvelle demande est nécessaire;
• si votre état de santé a changé depuis;
• quelles sont les conditions de la nouvelle protection.

Une police individuelle n'est pas liée au choix de votre banque de la même façon, mais elle reste assujettie à ses propres conditions contractuelles.

Combien d'assurance vie faut-il pour protéger une hypothèque ?

Le solde de l'hypothèque est un point de départ, mais il ne représente pas forcément le besoin complet d'une famille. Il faut aussi tenir compte des autres dettes, de la perte de revenu, des besoins des enfants, de l'épargne et des protections déjà en place.

Par exemple, une famille pourrait avoir :

• 400 000 $ d'hypothèque et 20 000 $ d'autres dettes;
• deux jeunes enfants;
• deux revenus nécessaires au budget familial;
• une assurance collective au travail;
• un CELI et un REER.

Choisir automatiquement 400 000 $ d'assurance parce que l'hypothèque est de 400 000 $, c'est ignorer tout le reste.

Une formule plus utile

Ce calcul n'est pas une recommandation personnalisée, mais il montre pourquoi le solde hypothécaire ne devrait pas être le seul chiffre analysé.

Assurance vie temporaire ou assurance hypothécaire : laquelle choisir ?

Une assurance vie temporaire peut protéger un besoin lié à l'hypothèque tout en versant un capital au bénéficiaire désigné. Une assurance vie hypothécaire liée au prêt est plutôt structurée autour du remboursement du solde assuré au prêteur.

Le choix dépend notamment de votre besoin familial, de la durée souhaitée, de votre état de santé, de votre budget, du fonctionnement du contrat et de la flexibilité recherchée. Aucune solution n'est supérieure dans tous les cas.

Une stratégie moins connue : assurer les besoins par couches

Vos besoins financiers ne disparaissent pas tous au même moment. L'hypothèque diminue progressivement, les enfants deviennent autonomes, et le besoin de remplacer votre revenu évolue aussi.

Prenons un exemple fictif : un couple de 35 ans, une hypothèque importante et deux jeunes enfants. Le besoin est très élevé pendant les 10 prochaines années, puis il devrait diminuer à mesure que :

• l'hypothèque baisse;
• l'épargne augmente;
• les enfants deviennent autonomes;
• les revenus évoluent.

Plutôt que de présumer qu'un seul montant doit rester identique pendant 30 ans, on peut analyser plusieurs protections associées à différentes périodes. C'est la stratégie par couches.

L'objectif n'est pas d'avoir le plus d'assurance possible, mais une protection qui évolue avec vos besoins prévisibles. Cette stratégie ne convient pas à tous les dossiers et doit être analysée selon la situation.

Assurance hypothécaire, invalidité et maladies graves : est-ce la même protection ?

Non. L'assurance vie, l'assurance invalidité et l'assurance maladies graves couvrent des risques différents. L'assurance vie répond au décès, l'assurance invalidité et salaire vise une incapacité de travailler selon les conditions du contrat, et l'assurance maladies graves verse une prestation quand les critères d'une maladie couverte sont remplis.

Pour un propriétaire, il y a trois questions distinctes :

• Si je décède, ma famille peut-elle garder la maison ?
• Si je ne peux plus travailler pendant une longue période, puis-je continuer à faire mes paiements ?
• Si je reçois un diagnostic grave, avons-nous assez de liquidités pour absorber le choc financier ?

Quand faut-il revoir son assurance hypothécaire ?

Revoyez votre protection quand votre dette, votre famille, vos revenus ou votre financement changent de façon importante. Une révision est pertinente quand vous :

• achetez une propriété, renouvelez ou refinancez votre hypothèque;
• changez d'institution financière;
• accueillez un enfant;
• vous mariez ou vous séparez;
• devenez travailleur autonome;
• augmentez considérablement votre dette;
• constatez que votre assurance ne correspond plus à votre situation.

Le renouvellement hypothécaire est un excellent déclencheur

Quand vous renouvelez, vous magasinez probablement votre taux. Profitez-en pour magasiner aussi la structure de votre protection. Votre hypothèque a changé depuis cinq ans, et votre revenu, votre famille et votre épargne aussi. Votre assurance mérite la même révision.

Comment comparer deux soumissions d'assurance hypothécaire ?

Commencez par le bénéficiaire, le capital versé, la durée, l'évolution de la protection et les conséquences d'un changement de prêteur. Comparez ensuite les primes, une fois certain que les protections répondent à des besoins comparables.

Les questions à poser :

• Quel montant serait versé au décès, et diminue-t-il avec le temps ?
• Qui reçoit l'argent, et qui décide de son utilisation ?
• Que se passe-t-il si je change de banque ?
• Combien de temps la protection dure-t-elle, et comment la prime évolue-t-elle ?
• Quelles sont les principales exclusions et conditions ?
• Cette protection couvre-t-elle seulement l'hypothèque, ou mon besoin familial global ?

Le cadre Opus : besoin, contrat, flexibilité, prix

1. Besoin : quel risque voulez-vous réellement couvrir ?
2. Contrat : que prévoit précisément la protection ?
3. Flexibilité : que se passe-t-il si votre hypothèque, votre famille ou votre prêteur change ?
4. Prix : combien coûte la solution, une fois les trois premières questions réglées ?

Le prix arrive volontairement en dernier. Une protection moins chère n'est pas une économie si elle ne répond pas au besoin que vous vouliez assurer.

Assurance hypothécaire : les 5 points à vérifier avant de signer

1. Vérifiez de quel type d'assurance il s'agit. Assurance prêt hypothécaire, assurance vie hypothécaire et assurance vie individuelle ne sont pas synonymes.
2. Identifiez le bénéficiaire. Demandez qui reçoit réellement la prestation au décès.
3. Regardez l'évolution du capital. Le montant assuré reste-t-il stable ou diminue-t-il avec votre dette ?
4. Pensez au prochain renouvellement. Demandez ce qui arrive si vous changez d'institution financière.
5. Calculez le besoin familial complet. L'hypothèque n'est peut-être qu'une partie des conséquences financières d'un décès.

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Une maison est souvent le plus gros engagement financier d'une famille. Mais protéger l'hypothèque et protéger la famille, ce n'est pas toujours la même chose. Avant de choisir, comparez le montant versé, le bénéficiaire, la durée, la flexibilité et le coût.

FAQ : soumission d'assurance hypothécaire en ligne