Calculez le montant exact d'assurance vie dont vous avez besoin
Hypothèque, remplacement de revenu, autres dettes, frais funéraires — notre calculateur combine toutes les composantes de votre besoin réel pour vous donner un chiffre précis avant de signer votre proposition.
Résultats à titre indicatif seulement. Un conseiller en sécurité financière peut affiner le calcul selon votre situation complète. Cette page ne constitue pas un conseil financier.
Comment calculer le bon montant d'assurance vie pour votre hypothèque ?
🧮 Calculateur de besoin d'assurance vie
Hypothèque · Revenu · Dettes · Résultat immédiat
La méthode de calcul expliquée
Le calculateur utilise la méthode des besoins — DIME modifiée (Dettes, Revenu, Immobilier, Final), adaptée au contexte québécois. C'est la méthode la plus complète pour évaluer le besoin réel d'assurance vie d'une famille, car elle tient compte de toutes les obligations financières — pas seulement l'hypothèque.
Les 5 composantes de votre besoin réel
Chaque composante répond à un besoin financier spécifique que votre famille aurait en cas de décès. Comprendre le rôle de chacune vous permet de mieux justifier le montant choisi lors de votre soumission.
🏠 Composante 1 : Le solde hypothécaire
C'est la composante la plus intuitive — et souvent la seule que les gens considèrent. Le solde restant sur votre hypothèque doit être remboursé pour que votre famille puisse conserver la propriété. Utilisez le solde actuel, pas le montant initial du prêt. Si votre hypothèque en est à mi-parcours, le solde restant peut être significativement inférieur au montant emprunté.
💼 Composante 2 : Le remplacement de revenu
C'est souvent la composante la plus importante — et la plus sous-estimée. Votre famille aurait besoin de votre revenu non seulement pour rembourser l'hypothèque, mais pour payer l'épicerie, les vêtements, les activités, les soins médicaux et tout le reste. La durée de remplacement est la variable la plus subjective : elle dépend de l'âge de vos enfants, du revenu de votre conjoint et de vos objectifs familiaux. Comptez généralement jusqu'à l'autonomie du dernier enfant, ou 10 à 15 ans pour la plupart des familles québécoises.
💳 Composante 3 : Les autres dettes
Prêt auto, soldes de cartes de crédit, marges de crédit, prêts étudiants encore actifs, prêts entre proches — toutes les dettes que votre décès laisserait à régler. L'objectif est que votre famille hérite d'une situation nette, pas d'un passif financier.
🕯️ Composante 4 : Les frais finaux et projets d'avenir
Les funérailles au Québec coûtent en moyenne 8 000 $ à 20 000 $ — une dépense immédiate et souvent inattendue. Si vous souhaitez contribuer aux études postsecondaires de vos enfants (CEGEP, université), c'est ici que vous l'intégrez. Ces montants s'ajoutent directement à votre besoin de couverture.
💰 Composante 5 : Les actifs à déduire
Vos épargnes existantes réduisent le besoin d'assurance. Le REER (attention : imposable au décès sauf si le conjoint est bénéficiaire désigné), le CELI (non imposable), les placements liquides et toute assurance vie déjà en place se déduisent du total. Soyez conservateur — comptez environ 70 % de la valeur liquidative pour tenir compte des impôts et des délais de réalisation des actifs.
Pourquoi l'assurance hypothécaire de votre banque ne suffit pas
Quand vous signez votre hypothèque, la banque vous propose son assurance hypothécaire. Elle couvre le solde restant de votre prêt — et uniquement cela. Notre calculateur révèle généralement un besoin de couverture beaucoup plus large. Voici pourquoi.
- L'assurance bancaire ne remplace pas votre revenu. Si vous décédez avec 200 000 $ de solde hypothécaire et 80 000 $/an de revenu, votre famille se retrouve avec la maison payée — mais sans revenu pour vivre pendant les 10 prochaines années.
- Elle ne rembourse pas vos autres dettes. Vos dettes auto, cartes et marges restent entièrement à la charge de votre conjoint.
- Le capital va à la banque — pas à votre famille. Votre conjoint ne reçoit rien directement. Il ne peut pas décider de rembourser partiellement et garder un coussin, financer les études ou couvrir une urgence.
- La protection diminue pendant que la prime reste fixe. Après 10 ans de remboursements, vous payez autant pour une protection de 200 000 $ que pour celle de 350 000 $ initiale.
- Elle n'est pas portable. Si vous refinancez ou changez de banque, vous devez souvent souscrire une nouvelle assurance — à votre âge actuel, potentiellement avec de nouveaux problèmes de santé.
Obtenez une soumission pour exactement le montant calculé
Comparez plusieurs assureurs pour votre besoin précis — temporaire ou permanente, avec ou sans examen médical. Gratuit, immédiat, sans engagement. 🛡️ Comparer les assurances pour mon montant →Que faire avec votre résultat de calcul ?
Vous avez maintenant un chiffre précis. Voici les trois prochaines étapes concrètes pour transformer ce calcul en protection réelle pour votre famille.
Étape 1 — Choisissez le bon type de contrat
Pour la majorité des familles avec hypothèque et jeunes enfants, une assurance vie temporaire T20 ou T25 couvre précisément la période la plus exposée au meilleur coût. Si vous avez des objectifs successoraux ou souhaitez que la couverture ne prenne jamais fin, ajoutez une permanente complémentaire pour un montant plus modeste. Notre article comparatif explique cette décision en détail.
Étape 2 — Comparez plusieurs assureurs pour ce montant précis
Pour un même montant et un même profil de santé, les primes peuvent varier de 20 à 40 % entre iA, Sun Life, Manuvie, Canada Vie et Beneva. Ne souscrivez pas avec le premier assureur disponible — utilisez un comparateur indépendant qui accède à plusieurs compagnies simultanément pour votre montant calculé.
Étape 3 — Souscrivez avant que votre santé change
Votre prime est calculée selon votre âge et votre état de santé le jour de la souscription. Chaque année d'attente augmente la prime — et une nouvelle condition médicale peut transformer une acceptation standard en surprime ou en refus. Avec votre calcul en main, vous avez tout ce qu'il faut pour agir maintenant.
FAQ — Calculateur de besoin d'assurance vie
Les réponses aux questions les plus fréquentes sur le calcul du besoin d'assurance vie au Québec.
Comment calculer le montant d'assurance vie dont j'ai besoin pour mon hypothèque ?▾
Mon assurance hypothécaire de la banque est-elle suffisante ?▾
Faut-il s'assurer pour plus que le montant de son hypothèque ?▾
Le calculateur est-il gratuit et sans engagement ?▾
Comment la durée de remplacement de revenu influence-t-elle le résultat ?▾
Dois-je déduire mon REER ou mes placements du montant calculé ?▾
Articles connexes pour compléter votre démarche
Les résultats de ce calculateur sont fournis à titre indicatif seulement, basés sur des données saisies manuellement sans vérification. Ils ne constituent pas un conseil financier ou une recommandation personnalisée. Un conseiller en sécurité financière autorisé au Québec peut affiner le calcul selon votre situation complète. Plusieurs variables non captées par cet outil (régime de retraite, prestations de survivant du RRQ, assurance collective, planification successorale) peuvent modifier le besoin réel.
