Assurance vie hypothécaire : banque ou assureur au Québec, quelle est la meilleure option ?
Lors de la signature d’un prêt immobilier au Québec, la majorité des acheteurs se font proposer une assurance vie hypothécaire directement par leur banque. La démarche semble simple : un formulaire rapide, une prime ajoutée au paiement hypothécaire, et le tour est joué.
Mais est-ce réellement la meilleure option ?
De plus en plus de Québécois découvrent qu’une assurance vie hypothécaire offerte par un assureur indépendant peut être beaucoup plus avantageuse, autant sur le plan du prix que de la protection.
Voici une comparaison claire entre l’assurance hypothécaire bancaire et celle avec un assureur, avec des exemples concrets pour t’aider à faire un choix éclairé.
Qu’est-ce que l’assurance vie hypothécaire ?
L’assurance vie hypothécaire sert à rembourser le solde de ton prêt hypothécaire en cas de décès. Elle vise à protéger tes proches afin qu’ils puissent conserver la propriété sans subir un fardeau financier important.
Cependant, la façon dont cette assurance est structurée varie énormément selon qu’elle provient d’une banque ou d’un assureur.
Assurance vie hypothécaire de la banque : les limites à connaître
1️⃣ Le montant assuré diminue, mais la prime reste la même
Avec une assurance bancaire, le capital assuré diminue au fur et à mesure que ton prêt est remboursé, mais ta prime mensuelle ne baisse pas.
👉 Résultat : tu paies le même prix pour une protection de plus en plus faible.
Exemple concret
Hypothèque initiale : 350 000 $
Après 10 ans : solde de 220 000 $
Prime : identique à celle du départ
Tu paies toujours pour 350 000 $, mais la protection réelle est de 220 000 $.
2️⃣ Le bénéficiaire est la banque, pas ta famille
En cas de décès, le paiement va directement à la banque, et non à tes proches.
Tes héritiers n’ont aucun contrôle sur l’utilisation du montant.
Avec une assurance individuelle, ta famille reçoit l’argent directement et peut décider :
de rembourser l’hypothèque
de conserver une partie du capital
de couvrir d’autres besoins financiers
3️⃣ L’assurabilité n’est confirmée qu’au décès
C’est un point souvent méconnu : la banque valide réellement ton admissibilité seulement au moment du décès.
Si des informations médicales sont contestées, la réclamation peut être refusée, même après plusieurs années de paiement.
Assurance vie hypothécaire avec un assureur : une solution plus flexible
✔ Montant garanti et stable
Avec un assureur, le montant assuré reste fixe, même si ton hypothèque diminue.
Exemple
Protection de 350 000 $ pendant 20 ou 25 ans
Prime fixe
Capital garanti au décès
👉 Ta famille reçoit le montant complet, peu importe le solde restant.
✔ Le bénéficiaire est ton choix
Tu choisis toi-même le bénéficiaire : conjoint, enfants, succession ou fiducie.
C’est beaucoup plus sécurisant pour la planification financière et successorale.
✔ Meilleur contrôle du coût à long terme
Dans plusieurs cas, l’assurance avec un assureur coûte moins cher que celle de la banque, surtout :
pour les non-fumeurs
pour les personnes en bonne santé
pour les jeunes propriétaires
Et contrairement à la banque, tu peux magasiner et comparer plusieurs assureurs.
Assurance hypothécaire bancaire vs assureur : résumé rapide
| Banque | Assureur |
|---|---|
| Montant diminue | Montant garanti |
| Prime fixe | Prime fixe |
| Bénéficiaire = banque | Bénéficiaire au choix |
| Validation au décès | Acceptation confirmée |
| Peu flexible | Très flexible |
Pourquoi comparer avant de choisir ?
Chaque situation est différente : âge, montant de l’hypothèque, durée du prêt, état de santé, objectifs familiaux.
👉 Comparer une assurance hypothécaire peut permettre d’économiser des milliers de dollars, tout en offrant une meilleure protection à tes proches.
Demander une soumission ou une comparaison au Québec
Avant d’accepter automatiquement l’offre de ta banque, il est fortement recommandé de demander une soumission ou une comparaison indépendante.
👉 Compare les options d’assurance hypothécaire au Québec ici :
🔗 https://soumissionassurance-opus.ca/assurance-hypothecaire/
La démarche est rapide, gratuite et sans engagement.
Un conseiller pourra analyser ta situation et t’orienter vers la solution la plus avantageuse, selon tes besoins réels.
En conclusion
L’assurance vie hypothécaire n’est pas un simple détail administratif. C’est une décision financière importante qui peut avoir un impact majeur sur la sécurité de ta famille.
Prendre quelques minutes pour comparer aujourd’hui peut faire toute la différence demain.
