Guide du conseiller · Assurance vie Desjardins
Comment choisir son assurance vie Desjardins
— sans se tromper
Desjardins est partout au Québec. C'est souvent le premier nom qui vient en tête quand on pense à l'assurance vie. Mais est-ce que ça veut dire que c'est automatiquement le meilleur choix pour vous ? Voici ce que je dis à mes clients qui me posent cette question.
La réponse courte
Choisir son assurance vie Desjardins, ça ne se résume pas à appeler votre caisse et signer ce qu'on vous propose. Il faut d'abord clarifier votre besoin réel, comprendre les différences entre les produits disponibles, et surtout comparer avec au moins deux ou trois autres assureurs — parce que Desjardins n'est pas toujours le plus compétitif pour tous les profils.
Ce guide vous explique comment procéder, les questions à poser, et les pièges à éviter. Si vous voulez sauter directement à la soumission, c'est en bas de page.
Ce que Desjardins offre en assurance vie — sans embellir
Desjardins Assurances, c'est la division assurance du Mouvement Desjardins. Ils ont une gamme sérieuse, distribuée à la fois par leurs propres conseillers en caisse et par des représentants indépendants certifiés AMF comme moi. Ce n'est pas un produit à éviter — mais ce n'est pas non plus une référence universelle.
Voici ce qu'on retrouve concrètement dans leur gamme individuelle :
Temporaire (T10 / T20)
Protection pour une durée déterminée. Primes fixes pendant le terme. Idéal pour protéger une hypothèque ou une période de dépendance financière des enfants. Convertible en permanente sans examen.
Vie entière / Permanente
Protection viagère, primes nivelées à vie, accumulation d'une valeur de rachat. Utile pour la planification successorale ou lorsque l'assurabilité future est incertaine.
Sans examen médical
Approbation simplifiée sans prise de sang. Montants limités. Destiné aux personnes avec antécédents médicaux ou qui veulent une réponse rapide. Les primes sont plus élevées qu'un contrat standard.
Note du conseiller
Ce qui distingue Desjardins dans leur gamme temporaire, c'est la clause de conversion : vous pouvez transformer votre T20 en permanente sans fournir de nouvelles preuves de bonne santé, et ce jusqu'à un certain âge. C'est un filet de sécurité réel. Vérifiez toujours jusqu'à quel âge cette conversion est disponible dans le contrat qu'on vous propose.
Les 5 questions à vous poser avant de signer
Que ce soit Desjardins ou n'importe quel autre assureur, un bon choix d'assurance vie commence par une clarification de votre situation. Voici ce que j'explore avec chaque client lors d'une première rencontre.
1. Quel est votre besoin réel, pas votre peur ?
La plupart des gens arrivent avec un chiffre vague en tête — "500 000 $" — parce qu'ils l'ont lu quelque part. Le bon montant, c'est celui qui couvre vos obligations réelles : solde hypothécaire, remplacement de revenu pour le nombre d'années où vos proches en ont besoin, dettes, frais de succession. Un calcul de besoins en bonne et due forme prend 20 minutes et évite de payer trop ou de sous-assurer.
2. Temporaire ou permanente — et pour quelle raison ?
C'est la décision la plus importante. La temporaire coûte beaucoup moins cher et convient à la majorité des besoins courants (hypothèque, enfants, remplacement de revenu). La permanente, elle, a sa place dans une stratégie successorale, pour protéger un associé d'affaires, ou lorsque vous savez que votre assurabilité pourrait se détériorer. Méfiez-vous des vendeurs qui poussent la permanente dès le départ — les commissions y sont plus élevées.
3. Quelle est la durée exacte de votre besoin ?
Un T10 est renouvelé à des primes beaucoup plus élevées à l'échéance. Si votre hypothèque dure encore 22 ans, un T20 est plus logique qu'un T10 renouvelable. Faites concorder la durée du contrat avec la durée de l'obligation financière que vous protégez.
4. Quel est votre statut de santé réel ?
Beaucoup de gens pensent que leurs antécédents médicaux vont leur barrer la route. C'est rarement le cas. Une hypertension contrôlée, un diabète de type 2 bien géré, un historique de dépression — tout ça peut être assuré, souvent à des tarifs standards. Mais la tarification varie d'un assureur à l'autre selon leur politique de souscription. C'est une raison de plus pour comparer.
5. Avez-vous déjà une couverture collective en place ?
Si votre employeur vous offre 2 fois votre salaire en vie collective, c'est un point de départ — pas une solution complète. La vie collective s'arrête si vous changez d'emploi. Une police individuelle vous suit, peu importe votre situation professionnelle.
Desjardins : les vrais avantages et les limites à connaître
Je travaille avec Desjardins Assurances régulièrement. Il y a des situations où ils sont clairement le bon choix — et d'autres où je vais recommander un autre assureur à mon client. Voici un portrait honnête :
| Critère | Ce que Desjardins offre | Ce qu'il faut savoir |
|---|---|---|
| Prix temporaire | Compétitif pour les profils standards 25–45 ans, non-fumeurs en bonne santé | ⚠ Pas toujours le moins cher selon l'âge et le montant — toujours comparer |
| Conversion en permanente | Disponible sans examen jusqu'à un certain âge | ✔ Vrai avantage si votre santé se détériore pendant le terme |
| Clause d'invalidité | Option de dispense de primes en cas d'invalidité disponible | ✔ Utile pour les travailleurs autonomes — à inclure si votre budget le permet |
| Accessibilité régionale | Très présent partout au Québec via les caisses populaires | ⚠ Le conseiller en caisse représente Desjardins seulement — pas le marché au complet |
| Profils avec antécédents | Souscription en place pour certaines conditions contrôlées | ⚠ Politique de souscription variable — d'autres assureurs peuvent être plus favorables selon votre dossier |
| Gamme permanente avec participation | Produits participatifs disponibles via réseau de représentants | ✔ Produits solides, mais à comparer avec Empire Vie, iA et Beneva sur les projections |
Le piège classique : accepter l'assurance vie proposée par votre caisse au moment de signer votre hypothèque. C'est une assurance hypothécaire bancaire — pas une assurance vie individuelle. Le bénéficiaire est la banque, la couverture diminue avec le solde, et elle ne vous appartient pas si vous changez d'institution. Ce n'est pas la même chose, et c'est souvent plus cher pour ce que vous obtenez.
Comment magasiner son assurance vie correctement en 2026
Voici les étapes que je recommande à mes clients qui magasinent pour la première fois — que leur point de départ soit Desjardins ou n'importe quel autre assureur.
Solde hypothécaire + remplacement de revenu (x 5 à 10 ans selon vos charges) + dettes + frais finaux = votre point de départ. Ne choisissez pas un chiffre rond au hasard.
Jusqu'à quand vos proches dépendent-ils de votre revenu ? Jusqu'à la fin de l'hypothèque ? Jusqu'à ce que vos enfants soient autonomes ? C'est la durée minimale de votre couverture.
Même montant, même durée, même profil. L'écart entre le moins cher et le plus cher peut facilement atteindre 30 à 40 %. C'est souvent des centaines de dollars par an pour exactement la même protection.
Que se passe-t-il à l'expiration ? Le contrat est-il renouvelable et à quel tarif ? Peut-on le convertir en permanente sans examen ? Ces conditions valent autant que la prime mensuelle.
Certaines conditions préexistantes entraînent des exclusions spécifiques, pas seulement une surprime. Demandez explicitement quelles exclusions s'appliquent à votre profil avant de signer.
Perspective conseiller
Dans mon travail, je ne cherche pas à vendre Desjardins ou à l'écarter. Je cherche le meilleur produit pour le profil de mon client. Parfois c'est Desjardins — souvent pour leur positionnement tarifaire sur certains profils et pour la solidité de leurs clauses de conversion. Parfois c'est Empire Vie, iA, Beneva ou UV Assurance — parce qu'ils sont plus compétitifs sur un profil particulier ou qu'ils gèrent mieux un antécédent médical spécifique. C'est ça, l'avantage de passer par un courtier indépendant.
À qui l'assurance vie Desjardins convient bien — et à qui moins
Plutôt que de faire un bilan générique, voici les profils pour lesquels je recommande souvent Desjardins, et ceux pour lesquels je vais systématiquement comparer avec d'autres assureurs :
- Profil idéal Desjardins : 30–45 ans, non-fumeur, en bonne santé, besoin de temporaire 20 ou 25 ans pour couvrir une hypothèque. Les primes sont souvent compétitives et la clause de conversion est bien structurée.
- Profil idéal Desjardins : Quelqu'un qui veut combiner temporaire et permanente au sein d'un même contrat — Desjardins offre des structures combinées intéressantes pour ce cas.
- Profil à comparer davantage : Fumeur actif, ou anciens fumeurs récents. D'autres assureurs ont des politiques de tarification plus favorables pour les gens qui ont arrêté il y a moins de 3 ans.
- Profil à comparer davantage : Antécédent de dépression, de diabète ou de condition cardiovasculaire contrôlée. Chaque assureur a sa propre grille de souscription — l'un peut refuser standard là où un autre offre un tarif sans surprime.
- Profil à comparer davantage : Personnes de plus de 55 ans cherchant une permanente avec participation. Empire Vie, iA PAR et Beneva ont des produits participatifs qui méritent d'être comparés en parallèle.
Questions fréquentes sur l'assurance vie Desjardins
Non. L'assurance vie individuelle Desjardins est accessible même si vous n'avez pas de compte ou de prêt chez eux. Les produits individuels sont distribués via des conseillers en sécurité financière — membres ou pas du réseau coopératif. Par contre, certains avantages tarifaires liés à la multiprotection peuvent être conditionnels à la détention d'autres produits Desjardins.
Pas systématiquement. Desjardins est compétitif sur certains profils — notamment les temporaires pour des adultes de 30 à 45 ans en bonne santé. Sur d'autres profils (fumeurs, conditions médicales particulières, personnes de 55 ans et plus), d'autres assureurs comme Empire Vie, iA Groupe Financier, Beneva ou UV Assurance peuvent offrir des primes significativement inférieures. La seule façon de le savoir pour votre situation précise, c'est de comparer.
C'est une distinction capitale. L'assurance hypothécaire bancaire proposée au moment de signer votre prêt est un produit collectif où le bénéficiaire est la banque — pas votre famille. La couverture diminue au fil du temps avec le solde du prêt, mais vous payez la même prime. Elle n'est pas transférable si vous changez d'institution. L'assurance vie individuelle, elle, verse le capital directement à vos bénéficiaires, reste fixe pendant toute la durée du terme, et vous suit peu importe où vous faites affaire.
Oui, sous conditions. Pour les montants modérés et selon votre âge, Desjardins propose des produits à émission simplifiée (sans examen médical, seulement un questionnaire de santé). Au-delà de certains seuils de montant ou d'âge, un examen paramédical ou des analyses sanguines seront demandés. D'autres assureurs comme Humania Assurance sont spécialisés dans les produits sans examen à des montants plus élevés si c'est votre priorité.
Oui. Les conseillers en sécurité financière certifiés AMF qui travaillent en mode courtier — comme c'est mon cas — peuvent représenter plusieurs assureurs dont Desjardins. L'avantage, c'est qu'on compare objectivement et qu'on vous recommande Desjardins seulement quand c'est le meilleur choix pour votre profil, pas par défaut. Si un autre assureur est plus avantageux pour vous, c'est celui-là qu'on va vous proposer.
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